Å slette gamle lån kan lønne seg

Reklame | Leading Web Solutions

REKLAME 

 

Mange unge sliter med å betale ned kostbare forbrukslån og kredittkortgjeld. Samtidig har andelen lån uten sikkerhet som går til inkasso steget de siste årene. Hele 470.000 krav anses nå for å være misligholdt.

Er du blant dem som har lån og som kjenner en klump i magen hver gang du hører ordene «gjeld» og «betalingsvansker»? En potensiell løsning er å refinansiere gjelden. Det forutsetter at du får en bedre rente på det nye lånet.

Slå sammen flere krav

Har du dyre smålån og kredittkortgjeld kan det lønne seg å søke om et nytt samlelån med lavere rente. Du kan for eksempel inkludere gjeld fra flere kredittkort, forbrukslån og smålån i en større pakke.

Dette kalles refinansiering av gjeld, ved at du sletter det gamle kravet i bytte mot et nytt lån med bedre prisvilkår. Et lån til refinansiering kan senke terminbeløpene (hva du betaler hver måned) ettersom lånets rente også reduseres.

Unngå nedbetalingsfellen

Skal du lykkes med refinansiering av gjeld er det viktig at du unngår “nedbetalingsfellen”. Ettersom renten på lånet faller, vil også de månedlige terminbeløpene reduseres. Det kan være fristende å bruke denne besparelsen på andre ting.

Her gjelder det likevel å passe seg. Du bør alltid benytte pengene til å øke avdraget på det nye lånet, fremfor annet forbruk.

Betaler du like mye på gjelden som du gjorde før refinansieringen, vil en større andel gå til avdrag på lånet, fremfor å dekke bankens renter. Belønningen blir da at du kvitter deg med lånet raskere.

Unngå økonomisk trøbbel

Her er noen enkle råd til de som sliter med å gjøre opp for seg på grunn av høy gjeld.

  • Snakk med en økonomisk rådgiver. Gå til banken eller besøk NAV sin kommunale tjeneste for gjeldsrådgivning.
  • Før du søker om et samlelån (refinansiering) bør du analysere din egen gjeldssituasjon og hvor mye penger du skylder. Lag en oversikt over alle lån og hvilke renter du betaler på hvert av de. Baser deg på disse tallene når du sammenligner tilbud om refinans.
  • Klarer du ikke å betale gjelden? Ta kontakt med alle du skylder penger og forklar situasjonen. Prøv å opprette nedbetalingsavtaler som hjelper deg unngå inkasso og betalingsanmerkninger.
  • Vurder å be om hjelp fra foreldrene eller nære slektninger. Mange banker åpner for bruken av kausjonist. Det betyr at andre personer stiller garanti for gjelden. Da faller også sjansen for at lånet ikke betales tilbake, som er ensbetydende med lavere renter.

Sammenlign kostnadene via refinansiere.net for å se hvor mye refinansiering koster hos de fleste norske banker. Nettportalen sammenligner alt fra rentenivå til vilkår for tilbakebetaling hos over 20 långivere. På siden kan du også lese mer om hvilke krav de stiller for at du skal få innvilget refinansieringslån.

Refinansiere.net har i tillegg en oversikt over hvilke spesialbanker som tilbyr refinansiering til de som allerede har betalingsanmerkninger.

Inkasso kan komme raskt

For de med høye forbrukslån er veien til inkasso kort. Långiver kan i teorien tvangsinndrive kravet etter kun 2 uker. Da legges det til noe som kalles “inkassosalær”, som kan være av betydelig størrelse.

Klarer man fortsatt ikke å betale det man skylder havner saken hos Namsmannen eller i et forliksråd. Namsmannen er det offentliges representant, og driver inn gjeld med tvang på vegne av kreditorer. De kan f.eks bruke tvunget lønnstrekk eller tvangssalg av ting man eier for å få inn pengene.

Samtidig får man en betalingsanmerkning som gjør det umulig å ta opp nye lån. Det vil påvirke en rekke forhold utenom opptak av nye lån. Du vil f.eks ikke kunne stifte mobilabonnement med en slik anmerkning. Det er verdt å vite at anmerkningen forsvinner så snart den forfalte gjelden er betalt tilbake.

Derfor er det viktig å søke om refinansiering før kravet går til tvangsinndriving. Enda det finnes banker som lar deg refinansiere (gitt at du eier egen bolig) med anmerkning, er det å regne som en kostbar løsning.

Priseksempel: Lånebeløp 75.000,-, Nedbetalingstid 5 år, Effektiv rente 17,29%, Etableringsgebyr 1.500,-, Renter & gebyrer 34.555,-, Totalsum: 109.555,-